重疾險迎重大變革，有180萬人次獲得了超過1000億元重疾賠付

    重疾險迎來重大變革。在銀保監(jiān)會指導下，中國保險行業(yè)協(xié)會（下稱“保險業(yè)協(xié)會”）和中國醫(yī)師協(xié)會（下稱“醫(yī)師協(xié)會”）合作修訂形成了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（下稱“新規(guī)范”），中國精算師協(xié)會（下稱精算師協(xié)會）修訂形成了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）》（下稱“2020版重疾表”），于昨日正式發(fā)布。

    重疾險是我國保險業(yè)一類重要的險種，疾病定義是否科學合理是重疾險產(chǎn)品保障責任的核心。隨著醫(yī)學臨床診斷標準和醫(yī)療技術的不斷發(fā)展革新，疾病譜及重疾發(fā)生率發(fā)生較大的變化，現(xiàn)行重疾定義中的部分內(nèi)容和現(xiàn)有重疾表已不能滿足當前行業(yè)發(fā)展和消費者的需求。
數(shù)據(jù)顯示，從2007年至2018年，有近2億人購買過重疾險，有180萬人次獲得了超過1000億元重疾賠付。這意味著，這一變革將影響上億保險消費者。

    相對于舊規(guī)范，新規(guī)范對保障范圍進行了擴展?；谥卮蠹膊≡u估模型，量化評估重大程度，并結合疾病定義的規(guī)范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病。

    市場此前有傳聞，新規(guī)范將剔除甲狀腺癌。保險業(yè)協(xié)會相關負責人答記者問時表示，此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是根據(jù)疾病嚴重程度對其進行了分級，并按照輕重程度進行分級賠付。此前不予賠付的部分早期惡性腫瘤，本次依據(jù)上述分級原則，納入了“惡性腫瘤——輕度”范疇，包括黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結和遠處轉(zhuǎn)移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病。

    重疾表是重疾險產(chǎn)品定價的重要參考和準備金評估的基礎依據(jù)。近年來，隨著醫(yī)療技術的不斷進步，我國疾病譜及重疾發(fā)生率已發(fā)生較大變化。目前，行業(yè)重疾險存量業(yè)務巨大，增量業(yè)務發(fā)展迅猛，若重疾發(fā)生率的變化不能及時在重疾表中得以體現(xiàn)，很可能產(chǎn)生準備金無法覆蓋的系統(tǒng)性風險。

    2020版重疾表首次編制了2020版定義規(guī)范下的粵港澳大灣區(qū)病種合計經(jīng)驗發(fā)生率專屬參考表，首次編制了2020版定義規(guī)范下的惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥特定疾病經(jīng)驗發(fā)生率表，首次編制了2020版定義規(guī)范下的兩種老年人代表性病種發(fā)生率參考表，對保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和供給具有重要意義。

    影響重疾險產(chǎn)品價格的因素是多方面的，包括保障責任、利率、費用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對各種因素的敏感性不同。本次重疾表修訂會影響未來新產(chǎn)品的重疾發(fā)生率，對于主流重疾險產(chǎn)品，在相同保障責任的前提下，重疾險產(chǎn)品價格會略有下降；對于定期重疾險產(chǎn)品，部分年齡段的產(chǎn)品價格會明顯下降?？傮w上看，重疾表修訂使重疾險產(chǎn)品價格更加科學合理。