2018年中國信用卡及消費貸款行業(yè)增長趨勢、行業(yè)所面臨的風險及對策分析[圖]

    消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。消費金融應(yīng)該具備下述四種功能中的一種或者一種以上功能。一是支付功能。消費金融體系應(yīng)該提供可以劃撥資金、購買商品和支付服務(wù)費用的機制。二是管理風險功能。利用保險、預防性儲蓄、社會關(guān)系網(wǎng)機社會福利等機制降低消費者的金融風險。三是借貸功能。四是儲蓄和透支功能。信用卡消費屬于透支消費，客戶先用自己擁有的額度進行消費，然后在一定時間內(nèi)還款，逾期未還款的用戶需繳納案后續(xù)滯納金等。信用卡持卡人消費沒有限制購買對象。消費金融公司申請貸款門檻較低，對貸款用途有限制，只能用于購買電子產(chǎn)品等耐用品、交易、旅游等一般用途消費。

    一、信用卡貸款持續(xù)增長，在貸款總額中占比提升

    1）信用卡貸款在貸款總額中占比上升

    行業(yè)整體來看，信用卡在總貸款中占比穩(wěn)步上升。總量來看，2018年底信用卡授信余額15.4萬億，應(yīng)償信貸余額為6.85萬億（以下簡稱“信用卡貸款”），在整體信貸中占比5.03%，環(huán)比僅上行7BP，17年同期是24BP，前值11BP。

信用卡貸款在貸款總額中占比提升速度減緩（單位：萬億）

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    銀行個體來看，大行信用卡在貸款中占比仍然較低（交行略高）。一直以來，四大行和郵儲對信用卡業(yè)務(wù)就不太倚重。盡管18年其信用卡在貸款中占比較17年略有提升，但依然都沒超過5%。17-18年，交行信用卡占貸款比從9.2%提到10.8%，區(qū)別于其他大行。股份行信用卡在貸款中占比普遍升高（浦發(fā)略降）。其中，平安的信用卡占比本來就顯著高于其他7家股份行，經(jīng)過18年的擴張后，占比又提升6.2個百分點，達到24.2%，接近1/4。

17-18年大行和上市股份行信用卡貸款在其貸款總額中占比均有提升

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    2）信用卡貸款持續(xù)增長，未來發(fā)展空間仍較廣闊

    格局未變，仍是大行、上市股份行為市場主體。截至18年底6.85萬億的信用卡貸款中，6家大行占比39.3%，8家上市股份行占比45.5%（因興業(yè)、華夏尚未發(fā)布18年年報，暫以18H1規(guī)模計算，存在低估的可能），14家銀行合計在總額中占比84.4%，為市場的主體部分。大行和上市股份行整體經(jīng)營相對穩(wěn)健，故行業(yè)整體風險度不高。（注，后文不特別說明時，“股份行”均特指8家上市股份行）

2018年主要商業(yè)銀行信用卡貸款規(guī)模（單位：億元）

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    大行里，交行、郵儲18年增速仍較高。單家銀行來看，6家大行18年信用卡增速均低于17年，四大行均降至20%以下，但郵儲、交行增速仍較高，分別為28%、27%。郵儲信用卡貸款基數(shù)較小，18年末僅993億，增長的絕對量為216億；交行信用卡規(guī)模本身已較高，18H1在大行里列第三位，增加的絕對量就較大，達1062億。

    股份行里，平安18年增速為55.9%，顯著較高。除了尚未披露年報的興業(yè)、華夏，其余6家信用卡貸款同比增速均較17年出現(xiàn)下滑。浦發(fā)下滑到僅3.6%，招行降至17.1%，增速較低；中信、民生、光大同比增速保持在33%附近；平安18年相比于17年67.7%的高增速，雖略有下降，但仍然以55.9%的18年增速在股份行中一騎絕塵。

    1

5-18年間大行信用卡貸款同比增速

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

15-18年間股份行信用卡貸款同比增速

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    因基數(shù)較高，17-18年增速略有下滑，增量仍可觀。12家已發(fā)布年報的大行和股份行合計來看，17年信用卡貸款的增量是10931億；18年的增量是9990億，同比僅少增941億。分解來看，18年下半年增速整體好于上半年。交行18年26.6%的增速分拆到上半年和下半年分別為24.8%和1.8%，其實在下半年是顯著收緊的。與之相反，中信18年全年的增速分解是-2.0%和34.6%，其實下半年放量更明顯。類似的還有浦發(fā)，全年增速分解為上半年-1.7%和下半年5.3%，上半年的收縮有觸底回升的意思。相當一部分銀行的信用卡貸款增速出現(xiàn)“上半年低、下半年高”的狀況，已披露年報的就包括農(nóng)行、中行、郵儲、招行、中信、浦發(fā)、平安，增長勢頭實質(zhì)并未減弱，未來發(fā)展空間仍有待釋放。

18年分解來看，多數(shù)銀行信用卡貸款增速出現(xiàn)“上半年低、下半年高”

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    二、信用卡收入對股份行營收構(gòu)成重要支撐

    1）披露數(shù)據(jù)的4家股份行，信用卡收入體量已很可觀

    信用卡業(yè)務(wù)收入由利息收入和非利息收入組成。利息收入主要是對信用卡貸款，按場景不同劃分為消費利息、取現(xiàn)利息、逾期利息。一般情況下，信用卡利息收入統(tǒng)計在個貸利息收入中，不能區(qū)分，只有少數(shù)幾家銀行會披露。非利息收入包括年費、各類手續(xù)費、違約金等等，一般放在“凈手續(xù)費及傭金收入”項下的“銀行卡手續(xù)費”科目中。

商業(yè)銀行信用卡收入結(jié)構(gòu)

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    浦發(fā)/中信/招行/光大的信用卡收入已非?？捎^。14家上市銀行里有4家在年報中披露了全口徑的信用卡收入。2018年，招行、浦發(fā)、中信、光大信用卡業(yè)務(wù)全口徑收入分別為667億、553億、460億、390億，分別在其各自營業(yè)收入中占比達26.8%、35.5%、26.8%、35.4%，也即1/4甚至1/3以上。這4家披露全口徑信用卡收入的股份行，加上平安、民生，18年底的信用卡貸款余額均在4000億左右及以上，在股份行中是有代表性的。這表明，信用卡業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)已成為股份行營收的重要支撐點。

招行/浦發(fā)/中信/光大信用卡業(yè)務(wù)收入的體量已非?？捎^（單位：億元）

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    這4家銀行里，有3家信用卡收入增速18年有所下滑。浦發(fā)/中信/招行的信用卡收入增速18年分別下滑了112pct、35pct、2pct，達到13%、18%、22%，17年的“盛況”不在。光大信用卡業(yè)務(wù)增速提升了4pct到39%，經(jīng)營較為穩(wěn)健。盡管如此，4家銀行的信用卡收入在營收中的占比均大幅提高，提升幅度為2.2pct到4.9pct不等。主要因為，盡管信用卡收入增速下滑，但仍然高于其整體營收增速。

浦發(fā)/中信/招行/浦發(fā)信用卡收入同比增速

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

四家銀行信用卡收入占營收比持續(xù)上升

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    2）信用卡非利息收入與銀行卡手續(xù)費接近

    股份行的銀行卡手續(xù)費與信用卡的非利息收入很接近。“銀行卡手續(xù)費”中包括借記卡部分和貸記卡部分。股份行的借記卡客戶基礎(chǔ)較?。ㄏ鄬Υ笮卸裕覍π庞每I(yè)務(wù)較為倚重，故在其銀行卡手續(xù)費中，信用卡部分要遠大于借記卡部分，故該科目可近似看作是信用卡的非利息收入。

招商銀行信用卡收入結(jié)構(gòu)（單位：億元）

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

招商銀行信用卡收入結(jié)構(gòu)（單位：億元）

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    建行的信用卡非息收入與銀行卡手續(xù)費差距較大。大行中，建行披露了信用卡手續(xù)費。但其與銀行卡手續(xù)費科目相差較大，這主要是因為其借記卡業(yè)務(wù)客戶基礎(chǔ)龐大。盡管近年來信用卡部分占比持續(xù)提升，18年達76%，依然不能以此作為對信用卡非息收入的估計。

民生銀行信用卡非利息收入與銀行卡手續(xù)費接近（億元）

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

建行信用卡非利息收入與銀行卡手續(xù)費差距較大（億元）

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    3）銀行卡手續(xù)費在營收中占比普遍提升

    透過銀行卡手續(xù)費看信用卡非利息收入。對股份行，前者可近似看作是后者；對大行，前者對后者也有一些參考意義。盡管存在瑕疵，但好在銀行卡手續(xù)費的披露較為充分、口徑比較一致，同業(yè)間可比性較強，對其展開分析，也能大致把握信用卡非息收入的情況。

17-18年銀行卡手續(xù)費（主要是信用卡手續(xù)費）同比增速變化

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    股份行的銀行卡手續(xù)費收入占比顯著高于大行。大行的銀行卡手續(xù)費收入在營收的占比均低于10%，而股份行普遍都在10%以上（但招行、興業(yè)除外）。招行較低的原因是，2015年起將信用卡分期收入進行了重分類，將其納入利息收入統(tǒng)計。盡管招行18年銀行卡手續(xù)費收入僅167億，但其信用卡全口徑收入達到了667億。平安、光大信用卡貸款占貸款比就較高，故其銀行卡手續(xù)費收入占營收比也較高。

2014-2018年上市銀行的銀行卡手續(xù)費收入及其占營收比例（單位：億元）

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    18年股份行銀行卡手續(xù)費在營收占比普遍提升。從17年到18年，平安/光大/民生/浦發(fā)的銀行卡手續(xù)費占營收比均提升了3pct以上。其他股份行銀行卡手續(xù)費占營收比亦有所上行。整體來看，大行的銀行卡手續(xù)費在營收中占比提升幅度較小。交行提升1.2pct，在大行中相對突出。

18年銀行卡手續(xù)費（主要是信用卡手續(xù)費）在營業(yè)收入中的占比

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    三、資產(chǎn)質(zhì)量總體平穩(wěn)，逾期半年以上“雙降”

    1）18Q4行業(yè)整體逾期額和逾期率環(huán)比“雙降”

    18年信用卡貸款仍保持較高的同比增速。17Q4信用卡貸款同比增速曾達到36.95%的階段高點（自13Q4的61.59%高增速放緩以來），而之后在整個18年各季度，均呈現(xiàn)增速放緩，18Q4同比增速降至23.20%。

信用卡貸款仍保持較高的同比增速，而逾期額增速在18Q4轉(zhuǎn)頭向下

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    18Q4信用卡逾期貸款額及逾期率環(huán)比“雙降”。央行按季度披露信用卡逾期半年以上的貸款余額及比率。信用卡18Q3逾期額環(huán)比大增124億，逾期率環(huán)比上升13BP，市場普遍擔憂在經(jīng)濟下行趨勢中，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量是否會惡化加劇。而18Q4形勢出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，逾期額環(huán)比減少92億，逾期率環(huán)比下降18BP（已低于18Q2的水平），資產(chǎn)質(zhì)量企穩(wěn)。

18Q4信用卡逾期貸款額及逾期率環(huán)比“雙降”（單位：億元）

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    2）有相關(guān)披露的銀行，信用卡不良率整體平穩(wěn)

    18年下半年不良率并未顯著上行。實際上，從已披露不良率數(shù)字的銀行來看，18年下半年不良率整體呈現(xiàn)的是下行趨勢。已披露信用卡貸款不良率的7家銀行中，有5家的不良率在18年下半年是環(huán)比下降的，下行幅度來看，農(nóng)行31BP、建行11BP、中行9BP，改善較為顯著。

17-18年10家銀行年報中披露了信用卡不良率，除浦發(fā)/平安外整體運行平穩(wěn)

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    浦發(fā)、平安不良率上行，與其近幾年的激進擴張有關(guān)。浦發(fā)在13-16年信用卡貸款增速在70%以上，且一路攀升，到2016年甚至達到140.5%，17年雖有所下降，但依然有56.6%，高速擴張可能要以風控讓步為前提。平安17年信用卡貸款增速高達67.7%，且18年上半年依然延續(xù)了高增速，剛好伴隨著經(jīng)濟衰退跡象逐漸顯露的過程，新獲客質(zhì)量可能受影響

18年分拆來看，多數(shù)信用卡下半年不良率下降（浦發(fā)/平安除外）

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    四、發(fā)卡量和交易額保持穩(wěn)健增長

    1）主要商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量穩(wěn)步增長

    截至18年底，大行累計發(fā)卡量整體高于股份行。大行的累計發(fā)卡量與股份行有顯著差距，然而信用卡貸款的體量卻大致在同一水平。有兩種可能，一來可能是股份行的流通卡數(shù)占比較高（未披露數(shù)據(jù)，故不得而知），二來可能是股份行戶均額度或戶均貸款額更高。

截至2018年底大行和上市股份行的信用卡累計發(fā)卡量（單位：萬張）

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    18年主要商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量保持穩(wěn)健增長。披露了17-18年累計發(fā)卡量可比口徑數(shù)據(jù)的銀行有9家，發(fā)卡量均顯著增加。分開看，其中5家同比增速略有下滑，3家出現(xiàn)了增速上行。除了光大、郵儲、中信分別提升7.8pct、2.9pct、2.7pct之外，其余幾家大行和股份行均出現(xiàn)不同程度的增速下滑。但即便如此，除工行的同比增速5.6%之外，其余8家的18年發(fā)卡量同比增速均在13%以上。較高的是浦發(fā)，達37.3%，其次是郵儲，達35.4%。

17-18年大行和上市股份行信用卡累計發(fā)卡量同比增速整體有所下降

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    2）交易額增速平穩(wěn)，卡均交易額上行

    信用卡總交易額增速平穩(wěn)，部分銀行有所上行。大行中交行/郵儲/建行/農(nóng)行18年信用卡交易額同比增速分別上行11pct、11pct、5pct、2pct，而反觀發(fā)卡量增速，僅郵儲略有上升，其他三家都是大幅下降的，這表明大行的信用卡的使用頻率或消費體量提升。股份行里，平安交易額增速大幅提高，從近40%提高到近80%，或表明其信用卡使用頻率或消費體量大幅提升，或為其帶來更多的透支利息及商戶返傭等收入。

大行信用卡交易金額同比增速：穩(wěn)中有升

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

股份行信用卡交易金額同比增速：整體平穩(wěn)，個別變化大

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    卡均交易額有所上升。信用卡累計發(fā)卡量、流通卡數(shù)、流通戶數(shù)，是年報里常見的客戶數(shù)量指標，但經(jīng)常披露不全，我們盡量在統(tǒng)一口徑之下比較卡均/戶均的交易情況。按累計發(fā)卡量計算卡均交易量，可發(fā)現(xiàn)18年相比17年，多數(shù)銀行卡均交易量均有所增加，表明居民對透支消費越來越適應(yīng)。按流通卡數(shù)計算卡均交易量，招行、平安、浦發(fā)比較接近，都在5萬元上下。

17-18年卡均交易額普遍提高(按累計發(fā)卡量，單位：萬元)

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    五、結(jié)合其他個貸種類，貸款零售轉(zhuǎn)型進展如何？

    17-18年，主要商業(yè)銀行個貸占比均顯著提升，股份行提升幅度整體高于大行。6家大行各自提升1.6到3.0pct不等，平均2.3pct。其中以農(nóng)行提升較為顯著，達3pct。6家上市股份行（興業(yè)、華夏年報尚未披露）則各自提升1.4到8.7pct，平均3.7pct。其中以平安銀行較為突出，提升8.7pct，屬于“高者益高”。大行主要以房貸為驅(qū)動。除交行是以信用卡為主要驅(qū)動因素外，其余5家大行均以房貸為主要驅(qū)動因素，信用卡貢獻較少。消費貸/經(jīng)營貸/其他的貢獻更不顯著，工行、郵儲在其上的占比甚至明顯下降。股份行主要由消費貸/經(jīng)營貸為驅(qū)動。平安銀行分別由信用卡和消費貸及經(jīng)營貸貢獻6.2pct和2.2pct的個貸占比提升。浦發(fā)、光大主要靠消費貸及經(jīng)營貸提升個貸占比。

18年比17年，三種類型的個貸在貸款總額中占比變化

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    大行的個貸主要由房貸構(gòu)成，股份行更依賴信用卡和消費及經(jīng)營貸。四大行的個貸結(jié)構(gòu)很相似，大量的房貸，加上少量的信用卡和消費及經(jīng)營貸。郵儲的消費及經(jīng)營貸占比較高，是其與四大行甩開差距的主要因素；交行房貸不高，但以信用卡補充。股份行房貸占比普遍不及大行，信用卡和消費及經(jīng)營貸分布較平均。

18年底各家行三種個貸在貸款總額中占比，大行靠房貸，股份行靠信用卡和消費及經(jīng)營貸

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    大行的個貸占比穩(wěn)步提升，股份行則更多波動。平安繼13年之后，個貸占比在18H1時再度趕超招行，并在18年末時，差距進一步拉大。表明其售轉(zhuǎn)型在表內(nèi)信貸部分成效卓著，并由信用卡和消費貸平均用力，“兩條腿走路”，基礎(chǔ)相對扎實。光大的個貸占比提升也較顯著，且推進進度較穩(wěn)。

大行的個貸在貸款總額中占比穩(wěn)步提升（40%上下）

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

平安的個貸占比再次趕超招行（二者均已在50%以上）

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    六、風險分析

    一是貸款逾期大幅增加。2012年至2016年，我國消費信貸余額呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，消費信貸占貸款總額的比重也不斷提高，消費信貸在金融機構(gòu)貸款中的地位逐漸提高。五大行的信用卡貸款（透支）金額同比大幅增長，其中，農(nóng)業(yè)銀行增幅超過了30%。對比2016年，五大行信用卡貸款（透支）金額增速幾乎都在大躍進。2018年8月20日，央行發(fā)布的《2018年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額達到756.67億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.21%，占比較上季度末下降0.02個百分點。每經(jīng)小編統(tǒng)計歷年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，與2014年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經(jīng)翻番，與2010年的76.86億相比，增長接近10倍。

    二是過度消費、過度授信等趨勢明顯。國內(nèi)近1.7億90后中，超過4500萬開通了花唄，相當于每4個90后就有1個人在用花唄。招商銀行旗下招聯(lián)消費金融公司表示，目前授信客戶1100萬人，累計放款超過1200億元，其中34歲以下客戶占比達到83％。在消費金融客戶更為年輕化的同時，“過度消費”的苗頭開始顯現(xiàn)。由于大學生申請信用卡有難度，校園分期一度成為消費金融的高頻場景。有消費金融公司人士表示，每年蘋果新品發(fā)布會后，通過分期貸款購買手機的大學生會明顯增多。不少大學生金融意識較為薄弱，還款能力有限，由此引發(fā)的違規(guī)催收甚至暴力催收事件，多次成為新聞事件。

    貸款人群中90后占比最高，達49.31%。包括房、車貸款，還有5.44%的人群資不抵債。28.57%?的人使用消費貸是為了償還群體貸款。40.99%的用戶群月收入在2001-5000之間。與之相對的是，49.14%的人每月還款金額（不含房貸、車貸）占實際到手收入的三成以上。

    三是部分金融機構(gòu)違規(guī)操作。部分消費金融公司為了擴張規(guī)模、追求利潤，還鋌而走險進行各類違法違規(guī)操作，使得整個行業(yè)的風險指數(shù)更為加劇。今年8月，北京銀監(jiān)局公開了對北銀消費金融有限公司的處罰決定，北銀消費金融被給予合計900萬元的行政處罰，四位高層人員也接受處罰。北銀消費金融貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、超經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等這已經(jīng)不是北銀消費金融首次被監(jiān)管開出罰單。

    七、對策

    一是改進和完善人民銀行的個人征信系統(tǒng)，在采集商業(yè)銀行信貸信息的基礎(chǔ)上，逐步將稅務(wù)、工商、公安及水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)單位的信息。以美國為例，美國有專門獨立與政府之外的私人征信機構(gòu)手機和保存借款者的信用資料，對個人進行資信調(diào)查、評級和審核。所有的征信機構(gòu)可以相互利用批次的資料庫，為全國金融機構(gòu)提供個人信用調(diào)查報告。消費貸款的風險取決與消費者信用的高低，有了完善的個人征信體系作保障，可以有效降低消費貸款的業(yè)務(wù)風險。

    目前由人民銀行牽頭建設(shè)的個人征信體系涵蓋了7.7億人（在任何一家商業(yè)銀行辦理過信貸業(yè)務(wù)的個人）的信用資料。大多數(shù)消費金融公司的客戶從未在商業(yè)銀行辦理過新貸款業(yè)務(wù)，因此無法通過人行的個人征信體系查詢信用記錄。消費金融公司蘋果客戶信用成本高且面臨較大的信用風險。特別是對于藍領(lǐng)、學生等相對下沉的客群，其具有旺盛的消費需求但缺乏客觀的授信依據(jù)，需要借助金融科技等輔助力量完善對客戶資質(zhì)的正確評價。溫州樂清滴滴事件中的滴滴司機在50多家網(wǎng)貸有貸款，說明目前網(wǎng)貸公司難以識別客戶的風險。

    二是依托監(jiān)管的力量規(guī)范市場，嚴控個人及家庭單位的過度授信；從金融機構(gòu)的角度出發(fā)，應(yīng)加強自身風控能力，通過大數(shù)據(jù)分析借款人負債情況，并制定相應(yīng)策略。”招聯(lián)消費金融公司負責人表示多位業(yè)內(nèi)人士建議，考慮到消費金融面臨的種種風險，消費金融行業(yè)的參與者需要搭建一整套完整的風控體系，從貸前、貸中、貸后全面管理消費金融業(yè)務(wù)開展過程中遇到的各種風險。風控體系包括很多層面，如新產(chǎn)品上線的風險評估、渠道管理、反欺詐人工調(diào)查、操作風險管理、資產(chǎn)管理等。各銀行等金融機構(gòu)應(yīng)借助科技手段進行大數(shù)據(jù)征信。

    三是規(guī)范欠款催收，促進專業(yè)欠款催收機構(gòu)的成長。國外的許多消費金融機構(gòu)傾向于聘用專業(yè)的第三方金融機構(gòu)來幫助催收欠款。目前我國缺乏專業(yè)的催收機構(gòu)，必須要建立合法、專業(yè)的催收機構(gòu)，為金融機構(gòu)提供欠款催收服務(wù)。

    四是加強對消費的引導，提倡理性小覅。一方面應(yīng)繼續(xù)完善我國養(yǎng)老、醫(yī)療、教育及住房等社會保障制度，改善居民對消費的預期。另一方面應(yīng)加強對理性消費的引導，弘揚科學的消費文化。同時，政府應(yīng)加強監(jiān)管，要求金融機構(gòu)通俗易懂的語言向消費者披露貸款風險。特別是針對大學生等重點群體加強金融風險教育，在社會上營造“理性消費”的文化。在進行消費貸款時，不僅需要充分考慮貸款成本，考慮貸款利率與貸款期限，還要考慮自身還款能力及違約風險。

    相關(guān)報告：智研咨詢發(fā)布的《2019-2025年中國信用卡代償行業(yè)市場專項調(diào)研及投資前景分析報告》