銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行銷(xiāo)售渠道代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，

    近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》（簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。《辦法》對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)退出、監(jiān)督管理等方面作了明確要求，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。

    銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行銷(xiāo)售渠道代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，以一體化經(jīng)營(yíng)形式滿(mǎn)足客戶(hù)多元化金融需求。這既豐富了保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售渠道，又為銀行帶來(lái)了代理保險(xiǎn)傭金和手續(xù)費(fèi)收入，對(duì)提升金融服務(wù)質(zhì)效有積極意義。

    但是，隨著商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模越來(lái)越大，主要參與主體，即商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、銀行代理保險(xiǎn)從業(yè)人員和保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者之間的利益不一致問(wèn)題顯得愈加突出，暴露出諸多法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致消費(fèi)者利益受損。

    銀行希望獲得更高代理保險(xiǎn)傭金和手續(xù)費(fèi)收入，對(duì)本行代理保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行考核激勵(lì)；保險(xiǎn)公司希望本公司產(chǎn)品能夠在銀行代理渠道中獲得更高份額，為提升競(jìng)爭(zhēng)力，除了給予銀行正常的代理費(fèi)用和激勵(lì)外，甚至直接對(duì)銀行代理保險(xiǎn)從業(yè)人員個(gè)人給予獎(jiǎng)勵(lì)。

    銀行代理保險(xiǎn)從業(yè)人員在銀行和保險(xiǎn)公司激勵(lì)導(dǎo)向下，往往以個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)最大化為目標(biāo)，傾向于更多向消費(fèi)者銷(xiāo)售獎(jiǎng)勵(lì)水平更高，而非更適合消費(fèi)者的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這就與消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的初衷不一致。

    《辦法》的一大亮點(diǎn)就是，健全規(guī)范代理激勵(lì)制度。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)，要求對(duì)取得的傭金必須全額入賬，加強(qiáng)傭金集中管理，合理列支保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員傭金，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)；對(duì)從業(yè)人員，要求外部機(jī)構(gòu)與人員不得以任何名義、任何形式向銀行及保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員支付協(xié)議規(guī)定之外的任何利益。以規(guī)范化、透明化的激勵(lì)機(jī)制，促各方利益更趨一致。

    除了規(guī)范激勵(lì)機(jī)制，《辦法》還通過(guò)明確銷(xiāo)售環(huán)節(jié)具體要求，切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益。比如，對(duì)于產(chǎn)品宣傳，明確了投保提示擺放；對(duì)于產(chǎn)品銷(xiāo)售，要求銀行做好投保人需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，向投保人提供完整合同材料、出具保費(fèi)發(fā)票等。此外，《辦法》也提高了規(guī)范管理要求，以進(jìn)一步提升銀行代理保險(xiǎn)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、職業(yè)操守，避免出現(xiàn)誤導(dǎo)、誘導(dǎo)消費(fèi)者的情況。

    總之，《辦法》充分體現(xiàn)了銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中積累的寶貴經(jīng)驗(yàn)，有助于解決行業(yè)當(dāng)前面臨的問(wèn)題，促使銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更規(guī)范，并將消費(fèi)者合法權(quán)益保障落到實(shí)處。