小微和民營企業(yè)融資期限與資金實際運轉(zhuǎn)周期不匹配、貸款到期后難以及時獲得過橋資金實現(xiàn)再貸或續(xù)貸,是影響小微和民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的一大“痛點”。
2月14日,在銀行業(yè)保險業(yè)新聞例行發(fā)布會上,北京銀保監(jiān)局黨委委員蔣平表示,北京銀保監(jiān)局正式印發(fā)了《關(guān)于進一步做好小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)支持民營企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》(簡稱:意見),將銀保監(jiān)會關(guān)于做好小微和民營企業(yè)融資服務(wù)的有關(guān)工作要求進行了明確和細化,引導(dǎo)銀行機構(gòu)在滿足內(nèi)部控制和風(fēng)險管理要求的前提下開展續(xù)貸業(yè)務(wù),清理不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié),縮短融資鏈條,降低融資成本,逐步提高民營和小微企業(yè)貸款規(guī)模占比。
《意見》要求銀行機構(gòu)開展續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅持正向激勵。續(xù)貸政策本質(zhì)上是對優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供的激勵型信貸政策,而不是救濟型信貸政策。具體而言,對于出現(xiàn)臨時性經(jīng)營困難,但經(jīng)營可持續(xù)、發(fā)展有前景、符合首都核心功能定位的企業(yè),不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸,應(yīng)通過續(xù)貸業(yè)務(wù)等幫助企業(yè)渡過難關(guān);對于確已無力還款且具有“僵尸企業(yè)”特征的客戶,嚴禁以續(xù)貸為名義掩蓋或延緩風(fēng)險暴露。
同時,蔣平介紹,《意見》詳細規(guī)定了小微企業(yè)申請續(xù)貸應(yīng)滿足的基本條件和銀行機構(gòu)開展續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)滿足的監(jiān)管要求。企業(yè)不得有惡意欠息欠貸行為和不良記錄。不從事具體生產(chǎn)經(jīng)營的管理型企業(yè)集團總部和房地產(chǎn)企業(yè)等不適用續(xù)貸業(yè)務(wù)政策。
在風(fēng)險控制方面,嚴格禁止為關(guān)注類、不良類貸款辦理續(xù)貸。續(xù)貸本身不作為下調(diào)風(fēng)險分類的因素,但續(xù)貸貸款的風(fēng)險緩釋措施應(yīng)不弱于原有貸款。定價方面,應(yīng)堅持市場化原則,鼓勵銀行續(xù)貸產(chǎn)品利率定價不高于續(xù)貸前貸款利率水平,嚴禁借續(xù)貸業(yè)務(wù)搭車收費,變相抬高小微企業(yè)融資成本。在考核激勵方面,要適當(dāng)提高民營和小微企業(yè)授信尤其是續(xù)貸業(yè)務(wù)的考核權(quán)重,降低從業(yè)人員的利潤考核權(quán)重,增加貸款戶數(shù)的考核權(quán)重。
值得一提的是,《意見》要求銀行機構(gòu)對正常范圍內(nèi)的風(fēng)險損失實行盡職免責(zé)。原則上,與原有貸款相比,風(fēng)險敞口未擴大、擔(dān)保強度未降低的續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)生問題,應(yīng)納入免責(zé)范圍,從而有效激發(fā)銀行機構(gòu)以及從業(yè)人員開展好續(xù)貸業(yè)務(wù)、服務(wù)好民營和小微企業(yè)的內(nèi)生動力。
目前,北京地區(qū)已有多家銀行機構(gòu)開展續(xù)貸業(yè)務(wù),推出隨借隨還、循環(huán)使用等授信放款模式。續(xù)貸業(yè)務(wù)的出臺將更加有效地解決企業(yè)倒貸的難題,顯著降低企業(yè)的融資成本。
蔣平提到,北京銀保監(jiān)局將重點抓落實,加強監(jiān)管監(jiān)測、檢查和實地督導(dǎo),對落實不力的機構(gòu)采取措施督促整改。后續(xù)還將逐步推出和完善更多監(jiān)管工具措施,引導(dǎo)銀行機構(gòu)更為規(guī)范有效地支持優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資周轉(zhuǎn)“無縫銜接”。數(shù)據(jù)顯示,2018年,北京銀行業(yè)對小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)累計發(fā)放256.67億元,貸款余額257.11億元。
總體而言,截至2018年末,北京銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額11986.38億元,同比增長15.23%;小微企業(yè)申貸獲得率90.68%,同比提高2.39個百分點;小微企業(yè)貸款戶數(shù)25.72萬戶,同比增加5.95萬戶。
蔣平還介紹,北京地區(qū)14家法人銀行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率逐季穩(wěn)步下行,四季度平均利率水平比年初下降13個BP,整體完成利率壓降工作目標。北京地區(qū)小微企業(yè)貸款利率顯著低于全國平均水平,其中普惠型小微企業(yè)貸款利率低于全國平均水平超過1個百分點。
同時,嚴格執(zhí)行涉企收費政策及“兩禁兩限”要求,常規(guī)服務(wù)收費“能減盡減”,主動為企業(yè)讓利。積極作為、靠前服務(wù),幫助民營企業(yè)解決實際困難。與市政府相關(guān)部門實地走訪調(diào)研北京地區(qū)多家民營企業(yè),將企業(yè)的共性需求上升為普惠政策。目前,北京多家銀行能夠?qū)⒎堑仲|(zhì)押類小微貸款的審批放款時長控制在1周以內(nèi),個別銀行線上業(yè)務(wù)已實現(xiàn)小微貸款“T+2”審結(jié)、“T+0”放款。
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