個人收款碼市場調(diào)整在即，3月1日起個人收款碼將不能用于經(jīng)營，對銀行、支付機構(gòu)影響幾何？[圖]

近年來我國第三方支付交易規(guī)模不斷拓展，而移動支付滲透率也在不斷提升，2020年中國第三方移動支付交易規(guī)模達249.2萬億元，較2019年增加了23.10億元，同比增長10.22%，預(yù)計2021年中國第三方移動支付交易規(guī)模將達到288.1萬億元。

2015-2021年中國第三方移動支付交易規(guī)模統(tǒng)計

資料來源：智研咨詢整理

近日，有消息稱，自2022年3月1日起，微信、支付寶的個人收款碼不得用于經(jīng)營性收款。不僅如此，近4年的數(shù)據(jù)將被追查，一旦數(shù)額較大需按4.5%補稅，還要繳納滯納金和罰款。對此，微信和支付寶均回應(yīng)稱，這一說法為謠言。不過，個人收款碼市場的確將迎來調(diào)整。根據(jù)央行去年10月發(fā)布的《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（下稱《通知》），個人收款碼將不能用于經(jīng)營，《通知》將于今年3月1日起正式施行。

在業(yè)內(nèi)人士看來，《通知》將推動線下個體工商戶從個人收款碼向商戶收款碼遷移，而在這一過程中，支付寶和微信或面臨著被分流部分“直連”商戶的情況，部分商戶或轉(zhuǎn)向線下專業(yè)收單服務(wù)機構(gòu)。第一財經(jīng)記者注意到，目前，多家銀行和支付機構(gòu)在積極推廣自身的聚合收款碼，以期搶占市場。但也有觀點稱，預(yù)計不會出現(xiàn)大量轉(zhuǎn)碼及市場整體收費空間提升的現(xiàn)象，其中的關(guān)鍵在于如何衡量“具有明顯經(jīng)營活動特征”，目前市場正靜待相關(guān)標準的出臺。
個人收款碼并非完全受限

《通知》規(guī)定，對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。

“至于影響多大，主要還是看如何判別具有明顯經(jīng)營活動這一特征。”一位支付行業(yè)資深從業(yè)者稱，目前還未有相關(guān)細則出臺，可能是按照日交易筆數(shù)和金額來確定，但個人收款碼使用并不會完全受限。

據(jù)了解，收款碼主要分為個人和經(jīng)營用收款碼，《通知》是要求商戶提供微信、支付寶經(jīng)營性二維碼，以后不能用個人二維碼收經(jīng)營性收款，但用于非經(jīng)營的個人收款碼仍可正常使用。騰訊客服在回答于3月1日起個人收款碼是否可以繼續(xù)使用時也表示，根據(jù)財付通公司與監(jiān)管部門的溝通和對新規(guī)的理解，3月1日之后，個人收款二維碼仍可繼續(xù)使用，其中部分具備明顯經(jīng)營行為的用戶需按照規(guī)定升級為經(jīng)營收款碼，明顯經(jīng)營行為的標準監(jiān)管部門將會在近期公布，且平臺會在用戶升級前保留一段時間作為過渡期。如符合升級標準，微信收款助手將下發(fā)消息通知，未收到通知的用戶個人收款碼不會受到影響。支付寶客服也稱，“我們一直在積極深入研究監(jiān)管的相關(guān)要求。根據(jù)我們與監(jiān)管部門的溝通和對新規(guī)的理解，3月1日之后，支付寶個人收款碼仍可繼續(xù)正常使用，其中具有明顯經(jīng)營行為的個人收款碼用戶，需按照規(guī)定進行升級。”

支付寶客服還表示，待監(jiān)管部門公布“有明顯經(jīng)營行為”的認定標準后，將會對需要升級的個人收款碼用戶，在“商家服務(wù)”首頁等醒目位置進行提醒和引導(dǎo)，并會預(yù)留一段時間作為過渡期。未收到通知的用戶，可繼續(xù)正常使用個人收款碼，不會受到影響。

央行此前曾表示，中國支付清算協(xié)會正在研究制定相關(guān)標準，相關(guān)標準或?qū)⒂诮诎l(fā)布。業(yè)內(nèi)的共識在于，禁止個人收款碼用于經(jīng)營性收款，可有效規(guī)避潛在風險。國泰君安非銀團隊分析稱，當前普遍存在個體工商戶通過個人收款碼進行經(jīng)營性收款，造成交易性質(zhì)混淆，交易信息失真，風控環(huán)節(jié)難以把控。禁止個人收款碼用于經(jīng)營性收款，可有效識別個人收款和經(jīng)營性收款，進而進行針對性的風控管理，規(guī)避潛在風險。

具體到執(zhí)行層面，中金公司表示，未來收單機構(gòu)或基于大數(shù)據(jù)分析的技術(shù)手段來判斷用戶是否具有明顯經(jīng)營特征，限制個人收款碼的有效期限、收款次數(shù)、交易金額等。這樣既能保障個人收款條碼在一定范圍內(nèi)仍被用于老百姓日常生活中的個人小額收款，也有助于控制個人收款條碼的風險隱患（如導(dǎo)致交易信息失真、影響對洗錢/賭博/詐騙等非法活動監(jiān)控效果）。

線下收單“烽煙四起”

“放心收款，請用農(nóng)行聚合碼！”2月18日，“農(nóng)行商戶服務(wù)”公眾號發(fā)布了這樣一篇文章，稱農(nóng)行聚合碼是符合最新政策要求的商戶收款碼，整合了微信、支付寶、銀聯(lián)云閃付、農(nóng)行掌銀等全渠道收款方式，資金無需提現(xiàn)，直接進入綁定的農(nóng)行賬戶。

無獨有偶，工商銀行場中分行在2月14日發(fā)表了類似文章，標題為“3月1日起，個人碼不得用于經(jīng)營收款。請用工行聚合收款碼！”，并稱只需身份證、銀行卡店鋪照片即可在線辦理，分分鐘搞定。

另外，中國銀行、建行銀行也有相似的推廣。中國銀行稱，中行收款碼支持大中小微商家免費開店、免費店鋪推廣；支持中銀來聚財、微信、支付寶、銀聯(lián)四種收款方式等；建設(shè)銀行稱，建行商戶收款二維碼整合了微信、支付寶、銀聯(lián)云閃付、龍支付等多種收款方式，商戶收款后資金可以直接進入客戶綁定的建行卡或?qū)~戶，無需提現(xiàn)。

除了銀行外，不少聚合支付機構(gòu)也在推廣旗下的收款碼，收單市場一時烽煙漸濃。此前就有分析稱，新規(guī)對支付寶和微信支付當期財務(wù)影響有限，但或分流其部分“直連”商戶。

畢竟按照要求，支付寶和微信支付需參照其他收單機構(gòu)對線下商戶執(zhí)行的入網(wǎng)程序、對有明顯經(jīng)營活動特征的個人收款碼用戶進行信息核實等動作（即將個人碼升級到商業(yè)碼），其中對有固定經(jīng)營場所的商戶應(yīng)通過現(xiàn)場面對面方式核實、對于無固定經(jīng)營場所的商戶原則上應(yīng)通過人工或智能客服同步視頻等方式核實，如此或新增作業(yè)成本。

不過，央行新規(guī)是為了完善收款碼監(jiān)管，避免出現(xiàn)洗錢等犯罪情況。疊加對中小微商家減費讓利、降低政策對市場的影響等因素，在如何衡量“具有明顯經(jīng)營活動特征”這一方面，預(yù)計大部分個人商戶不會受到影響。因此也不存在所謂的對聚合支付服務(wù)商的利好消息，再加上聚合支付市場本身服務(wù)就同質(zhì)化嚴重，競爭十分激烈，因而影響或有限。

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