銀行APP、微信、支付寶之間的二維碼實現(xiàn)互認互掃，掃碼支付標準加速統(tǒng)一

    隨著“正規(guī)軍”的加入，掃碼支付標準加速統(tǒng)一，以后掃碼支付將更為方便，銀行APP、微信、支付寶之間的二維碼可以通用，實現(xiàn)互認互掃。

    1月13日，中國銀行、交通銀行兩家國有大行先后宣布與中國銀聯(lián)、財付通合作，實現(xiàn)手機銀行掃描微信“面對面二維碼”收款碼的支付功能。這一舉措旨在貫徹落實央行關(guān)于條碼支付互聯(lián)互通指導(dǎo)意見，實際上，去年以來，監(jiān)管和業(yè)界一直在推動加快制定條碼支付互聯(lián)互通標準，以期實現(xiàn)支付寶、微信支付等第三方支付與銀聯(lián)的二維碼支付互認互掃。

    業(yè)內(nèi)分析認為，監(jiān)管主導(dǎo)推動的條碼支付互聯(lián)互通有利于規(guī)范二維碼支付市場，便利商戶和消費者的同時，也會減少聚合支付市場一些不合規(guī)行為所積聚的風(fēng)險。

    中行交行率先在三地試點

    中行當天表示，與中國銀聯(lián)、財付通合作，率先實現(xiàn)手機銀行掃描微信“面對面二維碼”收款碼的支付功能，成為首家與微信實現(xiàn)互認互掃的銀行，客戶在試點地區(qū)使用中國銀行手機銀行掃描微信的收款二維碼即可完成支付。

    中行目前主要在福州、寧波、濟南地區(qū)試點，預(yù)計很快會全面推廣。客戶可以通過中國銀行手機銀行APP掃描微信個人“面對面收款碼”進行付款操作。也就是說，目前實現(xiàn)C2C“主掃”，客戶可以用中行手機銀行APP掃描微信收款碼實現(xiàn)支付。不過，B2C的“被掃”尚無法打通，商戶用微信支付掃碼客戶的中行APP付款碼仍無法識別。

    交行方面也披露，與中國銀聯(lián)、財付通合作，率先實現(xiàn)交通銀行APP掃描微信收款碼的支付功能，首批試點在福州、寧波、濟南等城市，其他城市將陸續(xù)上線，后續(xù)將持續(xù)與行業(yè)各方深入合作，積極參與支付市場建設(shè)。

    中行有關(guān)負責人表示，實現(xiàn)掃碼互聯(lián)互通，是央行金融科技發(fā)展規(guī)劃中的明確要求。對于商戶，可有效整合紛繁復(fù)雜的二維碼桌牌，實現(xiàn)一碼通。對于客戶，無需識別和區(qū)分微信二維碼、支付寶二維碼、銀聯(lián)二維碼，打開APP即可掃碼支付，實現(xiàn)一掃通。同時，隨著互聯(lián)互通推進，更多的二維碼支付交易將通過銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)進行清算，交易將更加規(guī)范和統(tǒng)一，有利于風(fēng)險信息共享及風(fēng)險識別，有利于監(jiān)管部門整體管理和監(jiān)控，使整個支付體系更加安全。

    在實現(xiàn)互聯(lián)互通的過程中，銀行支付技術(shù)也需要突破。中行有關(guān)負責人表示，在實現(xiàn)互聯(lián)互通過程中，主要問題是如何實現(xiàn)不同標準二維碼的互掃互認，以及通過清算組織的交易轉(zhuǎn)接工作。本次中行與微信實現(xiàn)互掃試點，僅是互聯(lián)互通工作的第一步，后續(xù)還需要監(jiān)管機構(gòu)、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、銀行以及支付機構(gòu)共同努力，從整個支付行業(yè)層面，進一步推動各家機構(gòu)通過參與互聯(lián)互通工作。

    打通條碼支付服務(wù)壁壘

    掃碼支付已成為公眾日常小額便捷支付的主要手段，但隨著近幾年掃碼支付市場的迅猛發(fā)展，各家支付平臺競相涉足，但弊端也愈發(fā)突出。條碼支付平臺數(shù)量眾多、碼資源各有不同，影響支付效率和便利程度。據(jù)了解，目前，我國支持不同場景的條碼支付APP就有近400個，有近10種條碼支付標準，但不同的APP與碼資源尚無法實現(xiàn)互認互掃，存在用戶重復(fù)注冊、信息多次使用等現(xiàn)象。同時，還存在支付格局趨于壟斷、差異化競爭不足，導(dǎo)致行業(yè)資源浪費；大量資金和數(shù)據(jù)信息集聚，違法違規(guī)風(fēng)險增加等現(xiàn)象。

    正是因為條碼支付標準過多以致無法實現(xiàn)互認互掃，近些年來，聚合支付的興起，推動了“一碼通用”。聚合支付服務(wù)商可以為商戶提供統(tǒng)一的收款碼或掃碼設(shè)備，掃碼后可以自動識別多種支付APP進行交易。

    不過，聚合支付在解決線下商戶設(shè)置多種支付APP收款碼痛點的同時，也隱藏著風(fēng)險。聚合支付接觸敏感支付信息，聚合服務(wù)商由于準入門檻較低，受逐利心態(tài)影響出現(xiàn)利用用戶數(shù)據(jù)信息、洗黑錢等違規(guī)行為的可能性較大，行業(yè)監(jiān)管風(fēng)險有所增加。

    在此背景下，國內(nèi)條碼支付標準亟待監(jiān)管和市場“正規(guī)軍”推動統(tǒng)一。央行去年9月公布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019―2021年)明確提出，推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標準，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實現(xiàn)不同APP和商戶條碼標識互認互掃。

    中行負責人表示，隨著互聯(lián)互通工作的推進，銀行及支付機構(gòu)客戶可進行掃碼支付的商戶將逐步共享，客戶使用更加便利；銀行及其他收單機構(gòu)的商戶也將整合紛繁復(fù)雜的二維碼桌牌，收款對賬更加便利；同時對于銀行交易更加規(guī)范和統(tǒng)一，便于業(yè)務(wù)邏輯的梳理，降低系統(tǒng)支持復(fù)雜性，便于風(fēng)險識別和監(jiān)控。