2018年中國意外險(xiǎn)保費(fèi)收入和賠付支出分別為1075.5億元和267.7億元，東西部地區(qū)意外險(xiǎn)收入水平差距大[圖]

    一、意外險(xiǎn)定義及分類

    意外險(xiǎn)是歷史最悠久的一種保險(xiǎn)，是最初的保險(xiǎn)形式。“意外傷害”的定義是指“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”，包括意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療、意外住院津貼。意外險(xiǎn)具有發(fā)生率低、保費(fèi)低、保障杠桿高的特點(diǎn)。

    意外保險(xiǎn)即人身意外保險(xiǎn)，又稱為意外或傷害保險(xiǎn)，是指投保人向保險(xiǎn)公司繳納一定金額的保費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人或受益人支付一定數(shù)量保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

    個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)還可以進(jìn)一步細(xì)分如下：

    1、按投保動(dòng)因劃分

    根據(jù)投保動(dòng)因的不同，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可以分為自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。自愿意外傷害保險(xiǎn)的雙方當(dāng)事人在自愿基礎(chǔ)上通過平等協(xié)商訂立合同，投保人可以選擇是否投保以及向哪家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)人也可以選擇是否承保及承保條件。強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)又稱法定意外傷害保險(xiǎn)，是指由國家機(jī)關(guān)通過頒布法律、法規(guī)強(qiáng)制施行的意外傷害保險(xiǎn)。凡屬法律、法規(guī)所規(guī)定的強(qiáng)制施行范圍內(nèi)的人，必須投保，無選擇余地。有的強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)還規(guī)定必須由哪家保險(xiǎn)公司承保，則該保險(xiǎn)公司也必須承保。

    2、按保險(xiǎn)危險(xiǎn)劃分

    根據(jù)保險(xiǎn)危險(xiǎn)的不同，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可以分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)。普通意外傷害保險(xiǎn)承保在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的各種可保意外傷害，而不是特別限定的某些意外傷害。實(shí)務(wù)中大多數(shù)意外傷害保險(xiǎn)屬于此類，比如個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)等。特定意外傷害保險(xiǎn)是承保特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或特定原因發(fā)生的意外傷害的一類業(yè)務(wù)。比如例如，駕駛員意外傷害保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)只限于在駕駛機(jī)動(dòng)車輛中發(fā)生的意外傷害。

    3、按保險(xiǎn)期限劃分

    根據(jù)保險(xiǎn)期限的不同，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可以分為一年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn)和多年期意外傷害保險(xiǎn)。一年期意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年，在實(shí)務(wù)中，這樣的產(chǎn)品占大部分，比如個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)、人身意外傷害綜合保險(xiǎn)和附加意外傷害保險(xiǎn)等等。極短期意外傷害保險(xiǎn)是保險(xiǎn)期限不足一年、往往只有幾天、幾小時(shí)甚至更短的意外傷害保險(xiǎn)。航空意外傷害保險(xiǎn)、公路旅客意外傷害保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、游泳池人身意外傷害保險(xiǎn)、索道游客意外傷害保險(xiǎn)等均屬此類產(chǎn)品。多年期意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限超過一年，太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司開辦的太平盛世？長(zhǎng)順安全保險(xiǎn)就是一款多年期意外傷害保險(xiǎn)，但這類產(chǎn)品一般不多。

    4、按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)劃分

    根據(jù)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的不同，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可以分為單純意外傷害保險(xiǎn)和附加意外傷害保險(xiǎn)。單純意外傷害保險(xiǎn)是指一張保單所承保的保險(xiǎn)責(zé)任僅限于意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司開辦的個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)、公路旅客意外傷害保險(xiǎn)、駕駛員意外傷害保險(xiǎn)等，均屬單純意外傷害保險(xiǎn)。附加意外傷害保險(xiǎn)包括兩種情況：，一種是其他保險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)，另一種是意外傷害保險(xiǎn)附加其他保險(xiǎn)責(zé)任。

意外險(xiǎn)基本情況

資料來源：公開資料整理

    各類意外傷害（外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件）造成的身故或傷殘可以用意外險(xiǎn)來進(jìn)行保障，如航空意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)等。意外險(xiǎn)的杠桿倍數(shù)超高，是用很少代價(jià)增加保額（普遍達(dá)100萬）的好工具。

純保障型產(chǎn)品組合

資料來源：公開資料整理

    二、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

    意外險(xiǎn)作為保費(fèi)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，繼續(xù)保持了快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，智研咨詢發(fā)布的《2019-2025年中國意外險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)專項(xiàng)調(diào)研及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：意外險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2014年的370.63億元增長(zhǎng)至2018年的1075.55億元。

2013-2018年人壽保險(xiǎn)公司人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)收入

資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局、保監(jiān)會(huì)、智研咨詢整理

    從各地區(qū)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入來看，廣東、上海、江蘇、北京占據(jù)前四的份額，分別占比保費(fèi)收入的111%、79%、73%、6%。我國東部、中部、東北和西部四大地區(qū)的意外傷害保險(xiǎn)存在較大的差異,其中西部地區(qū)內(nèi)部之間的差異水平最高。

2018年全國各地區(qū)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表

資料來源：保監(jiān)會(huì)、智研咨詢整理

    2016年，中國意外險(xiǎn)賠付支出為102.48億元，2018年意外險(xiǎn)賠付支出為267.7億元。

2013-2018年人壽保險(xiǎn)公司人身意外傷害險(xiǎn)賠付支出情況

資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局、保監(jiān)會(huì)、智研咨詢整理

2013年~2018年意外險(xiǎn)賠付率走勢(shì)圖

資料來源：國家統(tǒng)計(jì)局、保監(jiān)會(huì)、智研咨詢整理

    三、發(fā)展意外險(xiǎn)建議

    1、引導(dǎo)保險(xiǎn)公司區(qū)域差異化經(jīng)營(yíng)

    意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)域市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的差異也要求意外傷害保險(xiǎn)區(qū)域差異化經(jīng)營(yíng)。區(qū)域差異化經(jīng)營(yíng)主要包括意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)、價(jià)格、商業(yè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、銷售渠道及方式等方面的差異化。因此,對(duì)于不同區(qū)域的商業(yè)保險(xiǎn)公司,尤其是大型商業(yè)保險(xiǎn)公司在某一區(qū)域的分支公司,應(yīng)該具有自主創(chuàng)新權(quán)利,在充分了解和掌握本地區(qū)意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)需求的基礎(chǔ)上,可以采取差異化經(jīng)營(yíng)的方式以滿足不同地區(qū)消費(fèi)者對(duì)意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化的需求,進(jìn)而促進(jìn)意外傷害保險(xiǎn)市場(chǎng)的區(qū)域發(fā)展。

    2、増加意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富程度

    目前,我國的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,不同省份擁有同樣的保單,但根據(jù)實(shí)證結(jié)果可知,意外傷害保險(xiǎn)需求具有較大的區(qū)域差異,同一保單并不一定適用于所有的省份。如居民的收入高低影響其對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的有效需求,即意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格是影響居民對(duì)意外傷害保險(xiǎn)需求的重要因素。因此,各省份的保險(xiǎn)公司在厘定保費(fèi)時(shí),應(yīng)該設(shè)計(jì)適用于不同收入層次居民的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品,并根據(jù)區(qū)域的實(shí)際情況對(duì)意外傷害保險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新。意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新同樣需要兼顧保險(xiǎn)公司的利益和消費(fèi)者的需求,為適應(yīng)多樣化的市場(chǎng)需求,商業(yè)保險(xiǎn)公司可以考慮賦予具備條件和有明確需求的省份分公司以市場(chǎng)研發(fā)和產(chǎn)品前端與基礎(chǔ)性開發(fā)的職責(zé),以扭轉(zhuǎn)目前市場(chǎng)上仍舊存在的產(chǎn)品同質(zhì)化局面,通過實(shí)施意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化、多樣化的策略以滿足最廣大人民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。創(chuàng)新型意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品可以從以下幾方面入手。一是,一年期意外傷害保險(xiǎn)創(chuàng)新可與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互補(bǔ)充,如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加人身意外險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中包括意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任等;二是,大力推出增值意外傷害保險(xiǎn),主要與某些救援機(jī)構(gòu)相互合作,以其平臺(tái)為依托,提供保險(xiǎn)急救卡,為居民提供全套的意外傷害保險(xiǎn)保障服務(wù);三是,開發(fā)混合型意外傷害保險(xiǎn),如與大病醫(yī)療保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)交織在一起的組合保險(xiǎn)。

    3、調(diào)整監(jiān)管思路

    近年來,我國意外傷害保險(xiǎn)在保障居民人身風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)上都發(fā)揮了重要作用,同時(shí)開展意外傷害保險(xiǎn)的部分公司還具有較強(qiáng)的社會(huì)責(zé)任感。因此,在意外傷害保險(xiǎn)的監(jiān)督和管理方面,政府相關(guān)部門不應(yīng)將意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種采取相同的監(jiān)管機(jī)制。如政府可以將社會(huì)責(zé)任作為考量保險(xiǎn)公司的一個(gè)依據(jù),還可以將消費(fèi)者的投訴比率變化情況、現(xiàn)場(chǎng)檢查的違規(guī)比率等考慮在內(nèi)。