2020年中國責(zé)任保險保費髙速增長，全面加快責(zé)任保險的發(fā)展具有重要意義[圖]

責(zé)任保險管小紅 2020-12-17 06:35 來源：智研咨詢

一、責(zé)任保險的特征及承保方式

責(zé)任保險，是指保險人在被保險人依法應(yīng)對第三者負賠償民事責(zé)任，并被提出賠償要求時，承擔(dān)賠償責(zé)任的財產(chǎn)保險形式。責(zé)任保險以被保險人對他人依法應(yīng)負的民事賠償責(zé)任為保險標(biāo)的，在合同中無保險金額，而規(guī)定賠償限額。責(zé)任保險僅承保被保險人的過失侵權(quán)民事責(zé)任，對故意行為造成的損害不負責(zé)任，除特別約定外，通常不包括合同違約責(zé)任。

責(zé)任保險的承保方式

資料來源：智研咨詢整理

責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險相比較，其共同點是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營原則一致，經(jīng)營方式相近（除部分法定險種外），均是對被保險人經(jīng)濟利益損失進行補償。

責(zé)任保險的基本特征

序號	特征分類	概述
1	責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征	責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達到了一定的階段，而且是由于人類社會的進步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。
2	責(zé)任保險補償對象的特征	盡管責(zé)任保險中承保人的賠款是支付給第三者，但這種賠款實質(zhì)上是承擔(dān)的被保險人對第三者的賠償責(zé)任，是間接保障被保險人利益、直接保障受害第三者利益的一種替代保障機制。
3	責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征	責(zé)任保險承保的卻是各種民事法律風(fēng)險，是沒有實體的標(biāo)的。保險人在承保責(zé)任保險時，通常對每一種責(zé)任保險業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟賠償責(zé)任只能由被保險人自行承擔(dān)。
4	責(zé)任保險承保方式的特征	責(zé)任保險的承保方式具有多樣化的特征。在獨立承保方式下，保險人簽發(fā)專門的責(zé)任保險單，它與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨立操作的保險業(yè)務(wù)。在附加承保方式下，保險人簽發(fā)責(zé)任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險，即一般財產(chǎn)保險是主險，責(zé)任保險則是沒有獨立地位的附加險。在組合承保方式下，責(zé)任保險的內(nèi)容既不必簽訂單獨的責(zé)任保險合同，也無需簽發(fā)附加或特約條款，只需要參加該財產(chǎn)保險便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險得到了保險保障。
5	責(zé)任保險賠償處理中的特征	1.責(zé)任保險的賠償，均以被保險人對第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財產(chǎn)保險或人身保險賠案只是保險雙方的事情；2.責(zé)任保險賠償?shù)奶幚硪惨苑ㄔ旱呐袥Q或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運用法律制度；3.責(zé)任保險中因是保險人代替致害人承擔(dān)對受害人的賠償責(zé)任，被保險人對各種責(zé)任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險人的利益，從而使保險人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利；4.責(zé)任保險賠款并非歸被保險人所有，而是實質(zhì)上支付給了受害方。

資料來源：智研咨詢整理

二、責(zé)任保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、行業(yè)相關(guān)政策

責(zé)任保險作為一種保險形式發(fā)展較晚，19世紀(jì)后半葉始隨近代社會為保障災(zāi)害事故受害人利益而確立。中國政府及相關(guān)主管部門在多個領(lǐng)域鼓勵推行責(zé)任保險制度，發(fā)揮責(zé)任保險分散風(fēng)險的作用，為責(zé)任保險行業(yè)發(fā)展?fàn)I造了良好的政策環(huán)境。

中國責(zé)任保險行業(yè)相關(guān)政策

日期	頒布部門	行業(yè)相關(guān)政策	概述
2015年	中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳	《關(guān)于加強社會治安防控體系建設(shè)的意見》	內(nèi)容包括加強社會治安防控體系建設(shè)的指導(dǎo)思想和目標(biāo)任務(wù)、加強社會治安防控網(wǎng)建設(shè)、提高社會治安防控體系建設(shè)科技水平、完善社會治安防控運行機制、運用法治思維和法治方式推進社會治安防控體系建設(shè)、建立健全社會治安防控體系建設(shè)工作格局6部分21條。支持保險公司通過股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式促進保安服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈整合，開發(fā)責(zé)任保險、治安保險、社區(qū)綜合保險等新型產(chǎn)品。
2016年	國務(wù)院	《關(guān)于進一步加強城市規(guī)劃建設(shè)管理工作的若干意見》	要求實行施工企業(yè)銀行保函和工程質(zhì)量責(zé)任保險制度。建立大型工程技術(shù)風(fēng)險控制機制，鼓勵大型公共建筑、地鐵等按市場化原則向保險公司投保重大工程保險。
2016年	國務(wù)院辦公廳	《關(guān)于加快發(fā)展健身休閑產(chǎn)業(yè)的指導(dǎo)意見》	依據(jù)休閑健身特點、各年齡段人群運動習(xí)慣與身體狀況，支持并引導(dǎo)保險公司開發(fā)場地責(zé)任保險，推動青少年參加體育活動相關(guān)責(zé)任保險的發(fā)展。
2017年	國務(wù)院辦公廳	《關(guān)于印發(fā)消防安全責(zé)任制實施辦法的通知》	要求中國銀保監(jiān)會等保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司開發(fā)火災(zāi)公眾責(zé)任保險業(yè)務(wù)進行指導(dǎo)，并鼓勵保險機構(gòu)發(fā)揮火災(zāi)風(fēng)險評估、管控、預(yù)防等功能，要求火災(zāi)易發(fā)及高危單位購買火災(zāi)公眾責(zé)任保險。
2018年	中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳	《關(guān)于推進城市安全發(fā)展的意見》	明確要求大力實施安全生產(chǎn)責(zé)任保險，增強事故預(yù)防功能。
2019年	國務(wù)院辦公廳	《關(guān)于促進家政服務(wù)業(yè)提質(zhì)擴容的意見》	要求進一步研究家政服務(wù)商業(yè)保險，支持保險公司開發(fā)家政服務(wù)責(zé)任保險產(chǎn)品，鼓勵家政企業(yè)參保雇主責(zé)任保險，并為員工投保職業(yè)責(zé)任保險。

資料來源：智研咨詢整理

2、發(fā)展規(guī)模

智研咨詢發(fā)布的《2021-2027年中國責(zé)任保險行業(yè)市場發(fā)展調(diào)研及競爭格局預(yù)測報告》顯示：近年來，中國責(zé)任保險的保費以髙速度增長，但整體規(guī)模較小，占財產(chǎn)保險保費收入規(guī)模的比重不大，但我國責(zé)任保險的整體發(fā)展趨勢比財險的發(fā)展要略為平穩(wěn)。2019年中國責(zé)任保險保費收入規(guī)模753.3億元，財產(chǎn)保險保費收入規(guī)模13016.33億元，責(zé)任保險保費收入規(guī)模占財產(chǎn)保險保費收入規(guī)模的5.79%；2020年1-10月中國責(zé)任保險保費收入規(guī)模763億元，財產(chǎn)保險保費收入規(guī)模10048億元，責(zé)任保險保費收入規(guī)模占財產(chǎn)保險保費收入規(guī)模的7.59%。

2014-2020年1-10月中國責(zé)任保險保費收入規(guī)模及占財產(chǎn)保險保費收入規(guī)模的比重

資料來源：保監(jiān)會、智研咨詢整理

2019年中國責(zé)任險保險金額1560.19萬億元；2020年1-10月中國責(zé)任保險的保險金額2287.14萬億元，超過2019年全年的保險金額的726.95萬億元。

2019-2020年1-10月中國責(zé)任保險的保險金額

資料來源：保監(jiān)會、智研咨詢整理

2019年中國責(zé)任險保單件數(shù)93.47億件；2020年1-10月中國責(zé)任險保單件數(shù)89.10億件。

2019-2020年1-10月中國責(zé)任險保單件數(shù)

資料來源：保監(jiān)會、智研咨詢整理

三、我國責(zé)任保險市場發(fā)展存在的問題及促進我國責(zé)任保險市場發(fā)展的建議

目前，責(zé)任保險在我國應(yīng)急管理中作用的發(fā)揮不盡如人意。因此，國家強調(diào)，要大力發(fā)展責(zé)任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機制；必須以立法為保障，以政策為引導(dǎo)，依靠政府來推動，通過市場來運作。只有這樣，才能充分發(fā)揮保險的風(fēng)險管理功能,強化責(zé)任保險在事前風(fēng)險預(yù)防、事中風(fēng)險控制、事后理賠服務(wù)的社會管理作用。

責(zé)任保險發(fā)展的“瓶頸”

資料來源：智研咨詢整理

當(dāng)今，我國正處于經(jīng)濟和社會的轉(zhuǎn)型期,社會公共安全面臨的形勢極為嚴(yán)峻。城市的環(huán)境污染、生產(chǎn)安全、醫(yī)患糾紛、旅游安全、交通事故、職業(yè)傷害以及食品和藥品安全等大規(guī)模侵權(quán)事件頻發(fā)，給人類的生產(chǎn)、生活造成了難以估量的重大損失，嚴(yán)重影響和制約了國民經(jīng)濟全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

責(zé)任保險發(fā)展的需求

資料來源：智研咨詢整理

價值取向多元化、利益多元化和社會矛盾日益顯性化是在當(dāng)今社會的重要特征,在這樣的社會背景下，利用保險機制來處理社會突發(fā)事件引發(fā)的矛盾與沖突,是國際社會應(yīng)用的一種有效的社會治理方法。著力發(fā)展責(zé)任保險是我國保險業(yè)在經(jīng)濟新常態(tài)下快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的必然選擇。雖然目前責(zé)任保險在我國保險業(yè)的發(fā)展中處于滯后狀態(tài),但責(zé)任保險是一個潛力巨大的領(lǐng)域，必須采取政府引導(dǎo)、市場運作、立法保障、創(chuàng)新經(jīng)營的發(fā)展模式來推動責(zé)任保險的發(fā)展，才能充分發(fā)揮責(zé)任保險在社會管理中的作用。全面加快責(zé)任保險的發(fā)展具有完善和提升我國治理體系和治理能力的重要意義。

促進我國責(zé)任保險市場發(fā)展的建議

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本文采編：CY315

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