中國信用保險市場發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析：業(yè)務產品和經營主體較為單一，主要以出口信用保險業(yè)務為主[圖]

    信用保險是為抵償商品或服務交易中由于買方不能如期付款而造成的損失提供的保障。在傳統(tǒng)的信用保險市場其保險標的物包括因進出口貿易、國內貿易、融資租賃等交易中所生產的信用風險，但隨著經濟和產品自身不斷的發(fā)展，現(xiàn)在的信用保險業(yè)務的承保范圍可以說己脫離了傳統(tǒng)市場以提供商品和服務交易為基礎，增加到以各種形式進行信貸的情況，如目前結合銀行信貸進行的房貸險、車貸險、短期小額個人貸款的保險，覆蓋面不斷增加。信用保險業(yè)的發(fā)展程度高低是一國信用制度發(fā)達與否的重要標志。

    信用保險在其開始階段是以出口信用保險開始，經過發(fā)展還產生了國內貿易信用保險、進口信用保險、海外投資保險、融資租賃保險、貸款保險等不同的險種，目前中國的信用保險市場是以出口信用保險業(yè)務為主，經營信用保險的機構從業(yè)務規(guī)模來看是以中國出口信用保險公司為主。

出口信用保險的分類

資料來源：公開資料整理

    為促進和支持我國對外貿易的發(fā)展，參照國際慣例，1988年，國家決定正式建立出口信用保險制度，這之后，我國出口信用保險在30年的探索與發(fā)展過程中，經歷了四次主要的變革，具體來講，前后歷經了獨家試辦、兩家主體承辦、再到獨家專業(yè)經營、最終到現(xiàn)階段多主體經營四個階段。

出口信用保險業(yè)發(fā)展歷程

資料來源：公開資料整理

    我國信用保險業(yè)的發(fā)展尚處于萌芽階段，目前除中國信保以外，僅中國平安、中國人保、大地保險等商業(yè)保險機構通過與國外三大信用保險機構的合作進入信用險市場，但因自身缺乏對信用險業(yè)務的認識和理解，也未能大規(guī)模開展信用險業(yè)務，所以信用險的業(yè)務規(guī)模相對整個國民經濟一直占比較小，國內信用保險還是一個尚未開發(fā)的巨大市場。

    2018年我國信用保險保費收入約242.5億元，除2013和2015年信用保險保費收入有所下降之外，其他年份整體呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢，同比增長率在2009年達到最大。

2008-2018年信用保險保費規(guī)模及同比增長情況

資料來源：國家統(tǒng)計局

    智研咨詢發(fā)布的《2019-2025年中國信用保險行業(yè)競爭格局及未來發(fā)展趨勢報告》數(shù)據顯示：保險賠付促進保險需求，保險理賠是被保險人投保之前關心的一個重要因素，賠付也是保險公司發(fā)揮經濟補償職能的體現(xiàn)。2018年信用保險賠付支出約為127.9億元，同比增長35.06%，除2014、2015年信用保險賠付支出略有降低之外其他年份整體呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢，同比增長率在2008年達到最高水平。

2008-2018年信用保險賠付支出規(guī)模及同比增長情況

資料來源：國家統(tǒng)計局

    賠付率是衡量保險業(yè)務賠付支出占保費收入比重的重要指標，2008-2018年信用保險賠付率處于20.0%~55.0%之間，在2018年達到最大值52.74%，直接賠付率變動趨勢相對較為穩(wěn)定。

2008-2018年信用保險賠付率

資料來源：國家統(tǒng)計局

    目前中國的信用保險主要還是以中國出口信用保險公司支持出口為主，信用保險業(yè)務對投資和消費的拉動作用仍顯不夠，其應該能起到更多支持中國經濟的作用還未顯示出來，2018年中國出口信用保險公司進一步擴大出口信用保險覆蓋面，全力服務“一帶一路”建設，加大對民營經濟、小微企業(yè)等實體經濟的支持，全年承保金額達6122.3億美元，同比增長16.7%，其中，短期出口信用保險實現(xiàn)承保金額4814億美元，增長16.6%；中長期出口信用保險新增承保金額246億美元，增長2.1%；海外投資保險實現(xiàn)承保金額581.3億美元，增長18.9%，短期出口信用保險業(yè)務比例高，占據主導地位，中長期出口信用保險業(yè)務所占比例較少，長期業(yè)務的發(fā)展遠不及短期業(yè)務的發(fā)展規(guī)模。

2014-2018年中國出口信用保險公司承保金額規(guī)模

資料來源：公開資料整理

    目前中國的信用保險業(yè)務存在以下一些特點：

    一是業(yè)務產品單一。主要是以出口信用保險業(yè)務為主，有一定規(guī)模的國內貿易信用保險業(yè)務。但從承保標的來看，還是圍繞在以提供商品產品交易而產生的信用風險為主，涉及到承保因各種形式的信貸業(yè)務的信用風險的商品還較少，涉及投資和消費領域的產品更是廖廖無幾。

    二是經營主體單一。因為市場準入、政策因素及產品等原因，目前國內經營出口信用保險的機構僅中國信保一家，經營國內貿易信用保險的機構在五家以內，經營其它信用保險產品的機構也比較少。

    造成上述問題主要有兩個阻礙：

    一是外部環(huán)境。因受法律、政策措施方面的影響，其它機構目前還不愿大規(guī)模介入信用保險市場。我國關于信用保險的相關專業(yè)法律法規(guī)無法與其高速的發(fā)展相適應，信用保險缺乏相關的法律指引、維護與約束，業(yè)務和產品缺乏統(tǒng)一的原則，相比較其它產險、壽險經營機構業(yè)務來說，信用保險存在承保技術性高、風險集中度高、承保理賠成本高、經營者風險保障低、綜合經營效率低等原因，造成了其它機構在進入這一市場時存在一定的擔憂。

    二是產品阻礙。信用保險產品自身在市場模式、運營模式方面也存在一些問題，導致信用保險業(yè)務無法發(fā)展。中國信保是目前中國信用保險市場的一個代表，其目前的一些問題也反映了整個中國信用保險業(yè)務的問題。從中國信保成立開始，其一直是中國信用保險市場的主要經營者，其政策性保險公司的身份可以促使其在一方面可以與政府政策目標相結合快速推動出口信用保險業(yè)務快速發(fā)展，特別是以珠三角、長三角外向型經濟為主的省份而言，甚至出現(xiàn)當?shù)卣诮鹑谖C期間為保障當?shù)赝庀蛐徒洕髽I(yè)的生存以政府直接組織企業(yè)進行投保，這是政府政策目標借助政策性機構進行實現(xiàn)的一種體現(xiàn)。但在另一方面，作為唯一經營政策性出口信用保險的公司，其發(fā)展業(yè)務在中國以一家公司為主經營的狀況，也造成了信用保險業(yè)務在中國的發(fā)展出現(xiàn)了一些問題。比如說，中國信保注冊資本金與風險承擔金額嚴重不匹配的問題，再保險及分保難于落實的問題，投保費用過高和投保手續(xù)過繁的問題，這些問題雖然反映的是中國信保的問題，但同時也可以說是參與到信用保險業(yè)務的經營機構必然后遇到的問題。