隨著市場對(duì)用戶體驗(yàn)和效率的進(jìn)一步追求，新應(yīng)用場景不斷開發(fā)開發(fā)，中國征信行業(yè)規(guī)模將不斷上升。[圖]

    征信是指按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個(gè)人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個(gè)人的信用報(bào)告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的貸款方、賒銷方、招標(biāo)方、出租方、保險(xiǎn)方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對(duì)方的信用狀況提供便利。

    截至2019年1月1日，經(jīng)過中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案的企業(yè)征信公司共151家。 2017年累計(jì)查詢8014萬次；個(gè)人征信系統(tǒng)開通查詢用戶7.9萬戶，2017年累計(jì)查詢13.68億次。企業(yè)和個(gè)人日均查詢次數(shù)分別為22萬次和375萬次，單日最高查詢次數(shù)分別為48萬次和572萬次。

    統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，截至2018年8月末，中國人民銀行征信中心的個(gè)人征信系統(tǒng)累計(jì)收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條，為2542萬戶企業(yè)和其他組織、9.7億自然人建立了信用檔案；接入各類法人放貸機(jī)構(gòu)3900多家，日均查詢企業(yè)信用報(bào)告29萬余次、個(gè)人信用報(bào)告477萬余次。

2007-2018年企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫年度查詢情況

資料來源：中國人民銀行征信中心，智研咨詢整理

    截至2016年末，數(shù)據(jù)庫已收錄自然人信息9.1億人、企業(yè)及其他組織信息2210萬戶，并采集非金融信用信息50.6 億條。截至2017年底，國家基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫已收錄9.5億自然人和2510萬戶企業(yè)和其他組織的信貸信息，全國共接受查詢企業(yè)征信報(bào)告8014萬次、個(gè)人征信報(bào)告13.7億次。

    截至2018年8月末,數(shù)據(jù)庫累計(jì)收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條,為2542萬戶企業(yè)和其他組織、9.7億自然人建立統(tǒng)一的信用檔案；接入各類法人放貸機(jī)構(gòu)3900多家,日均查詢企業(yè)信用報(bào)告29萬余次、個(gè)人信用報(bào)告477萬余次。

2010-2018年中國企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫客戶情況

資料來源：中國人民銀行征信中心 智研咨詢整理

    人民銀行征信中心是目前我國征信行業(yè)的主導(dǎo)力量：2004 年~2006 年，人民銀行征信 中心在原有銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)和上海個(gè)人征信試點(diǎn)基礎(chǔ)上，先后建成了全國集中統(tǒng) 一的企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)，經(jīng)過 10 年的發(fā)展，目前人民銀行已經(jīng)建成了國內(nèi) 覆蓋范圍廣、接入機(jī)構(gòu)眾多的信用信息數(shù)據(jù)庫，在國內(nèi)征信行業(yè)中起到主導(dǎo)作用。央行 征信系統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)體系日益完備，以各種版本信用報(bào)告為核心的企業(yè)、個(gè)人基礎(chǔ)產(chǎn) 品體系已經(jīng)相對(duì)成熟，并在此基礎(chǔ)之上進(jìn)行深加工，針對(duì)用戶的個(gè)性化需求，先后推出了關(guān)聯(lián)企業(yè)查詢、個(gè)人信用報(bào)告數(shù)字解讀等多種信用增值產(chǎn)品。

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)量（2007-2018年）

資料來源：中國人民銀行 智研咨詢整理

    市場化推動(dòng)征信機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向盈利：未來，隨著國內(nèi)個(gè)人征信行業(yè)市場化的推進(jìn)，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)將逐漸由非營利性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為盈利性企業(yè)，信用報(bào)告的價(jià)格也將大幅提高。根據(jù)發(fā)改 委規(guī)定，央行征信中心自 2014 年 6 月開始對(duì)個(gè)人查詢本人信用報(bào)告實(shí)施收費(fèi)，每年查詢的前2次免費(fèi)，第3 次及以上每次收取服務(wù)費(fèi) 10元。預(yù)計(jì)未來個(gè)人信用報(bào)告市場價(jià)格為10~25 元/份（對(duì)比美國，其征信報(bào)告市場價(jià)約為70 元/份）。

2010-2018年中國征信行業(yè)市場規(guī)模構(gòu)成

資料來源：智研咨詢整理

    人民銀行征信中心（央行征信中心）于2006年3月經(jīng)中編辦批準(zhǔn)成立，作為央行直屬事業(yè)單位專門負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。截止2018年央行征信系統(tǒng)累計(jì)接入機(jī)構(gòu)超過3000個(gè)。

個(gè)人征信系統(tǒng)歷年接入機(jī)構(gòu)數(shù)量變化趨勢(shì)

資料來源：中國人民銀行，智研咨詢整理

    社會(huì)對(duì)征信信息需求巨大，而征信系統(tǒng)收錄不全，政府主導(dǎo)的征信體系難以完全滿足金融市場運(yùn)行的需要，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P、消費(fèi)金融等細(xì)分領(lǐng)域?qū)φ餍判袠I(yè)提出了更多的要求，促進(jìn)了市場化征信機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)征信技術(shù)的發(fā)展。

    智研咨詢發(fā)布的《2019-2025年中國征信服務(wù)行業(yè)市場全景調(diào)查及發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》顯示我國征信體系建設(shè)從信貸征信起步，目前已形成以人行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主導(dǎo)、市場化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化格局。人行征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，是征信體系的核心環(huán)節(jié)；立足于細(xì)分市場的市場化征信機(jī)構(gòu)，發(fā)揮其細(xì)分?jǐn)?shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，兩者差異化配合構(gòu)建了完整的征信系統(tǒng)。

    從總體上看，目前我國的企業(yè)征信服務(wù)市場化程度不高，從信用數(shù)據(jù)的歸集、信用信息平臺(tái)的建設(shè)到信用信息的應(yīng)用、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立等，仍然存在信用服務(wù)需求不足、信用服務(wù)市場不成熟等問題。同時(shí)，天眼查、企查查、啟信寶、企查貓這幾家處于國內(nèi)企業(yè)征信服務(wù)市場第一梯隊(duì)的品牌，仍然缺乏相應(yīng)的征信牌照資質(zhì)及授權(quán)、研發(fā)的信用量化評(píng)級(jí)模型，尤其是在于國際多個(gè)權(quán)威評(píng)級(jí)體系互認(rèn)互換方面。

    對(duì)于目前的中國征信市場來說，互聯(lián)網(wǎng)是眼下最強(qiáng)的風(fēng)口力量。消費(fèi)金融、P2P、共享經(jīng)濟(jì)、社交、電商，這些炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都具有征信需求。然而，以央行征信中心為核心的體系，無論是從可操作性還是數(shù)據(jù)維度上看，都顯然無法滿足這些行業(yè)的需求。

    隨著互聯(lián)網(wǎng)、智能電子產(chǎn)品不斷普及，大數(shù)據(jù)征信其應(yīng)用場景也不斷延伸擴(kuò)展，除了在傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域得到應(yīng)用外，大數(shù)據(jù)征信不斷向生活領(lǐng)域延伸。例如芝麻信用，其應(yīng)用場景已經(jīng)衍生到生活的方方面面，包括租車、神州租車、共享充電寶、未來酒店、小豬短租、花唄等場景?？祭餍乓苍谧∷?、旅游、餐飲等生活方面有所應(yīng)用。

我國部分征信企業(yè)競爭優(yōu)勢(shì)

資料來源：智研咨詢整理